החזר חודשי

 

החזר חודשי הינו השורה התחתונה במשכנתא אך גם השורה הראשונה. לפני שבכלל מתחילים לחשוב באיזה מסלול בוחרים, השאלה הראשונה שכל לווה צריך לשאול את עצמו בכנות היא מה יכולת ההחזר החודשי שלו. אנשים מטבעם נוטים להיות אופטימיים, ולכן כאשר מגיעים לשלב בחיים בו רוצים לקחת משכנתא, תפיסת העולם הגורסת כי "יהיה בסדר" קיימת גם כאן, אך לעיתים אינה רציונאלית. 

 

הנה כמה נקודות למחשבה בעת קביעת ההחזר החודשי הרצוי:

 

• שינוי במצב התעסוקתי של אחד מבני הזוג – אנשים אופטימיים מתקשים לראות את עצמם מחוסרי עבודה במיוחד בשלבים הראשונים של הקריירה שלהם. יש לזכור כי טווח משכנתא ממוצעת הינו ל-20 שנה, ושוק העבודה נעשה צעיר יותר עם השנים.  לכן יש לקחת בחשבון את האפשרות לאובדן הכנסה של אחד או יותר מבני הזוג. נקודה זו יותר כואבת במיוחד כאשר שני בני הזוג הינם בעלי הכנסה גבוהה, וכפועל יוצא מכך, גובה ההחזר החודשי שיטלו על עצמם יהיה גבוה. במקרה שאחד מבני הזוג יפוטר מעבודתו, הזוג עלול לאבד את דירתו, ואכן, זוגות רבים איבדו את דירותיהם בדרך זו , במשבר של התפוצצות בועת ההייטק בתחילת שנות ה-2000.

• עלייה בריבית המוניטארית (ריבית בנק ישראל) – עליית ריבית משפיעה על המסלולים בריבית משתנה ובעיקר על מסלול הפריים. עליה חדה בריבית תשפיע על גובה ההחזר החודשי ויכולה להביא לווים, שגם כך היו בקצה יכולת ההחזר שלהם, למצב בו הם מפגרים בתשלומים לבנק.

• שינוי בגודל המשפחה – "ילדים זה שמחה" כפי שאומר השיר, אך עם הילדים מגיעות גם הוצאות קבועות אשר הולכות וגדלות עם השנים (גנים, חוגים, מזון וכו').

 

לכן חשוב, להשתדל שההחזר החודשי לא יהיה גבוה יותר משליש מההכנסה נטו של בני הזוג. כמו כן, מומלץ להשאיר עוד כרית בטחון קטנה למקרה בו ההחזר יגדל כתוצאה משינויי בריבית במשק ו\או אינפלציה.